编者按 我国已是全球第一大汽车市场，近年来，借助快速发展的大数据技术，与人民群众出行息息相关的汽车保险也在汽车与保险行业的融合发展中逐渐释放出新的发展动能。得益于大数据在风控、营销、理赔、出行服务等方面所展现出的作用与潜力，车险业务转型升级也按下了加速键。
公安部交通管理局公布的数据显示，截至今年9月底，全国机动车保有量达3.22亿辆，其中私家车保有量为1.84亿辆，机动车驾驶人数量达3.96亿人。随着汽车“开进”千家万户，与之密切相关的汽车保险也已经成为与群众生活联系最为密切的保险业务之一。
随着人民群众对于美好生活的需要不断增长，以往“千人一面”的车险产品和服务逐渐难以满足人民群众对于出行风险的个性化保障需求。在此背景下，车险转型升级迫在眉睫，而以大数据为代表的新兴科技正在成为推动车险产品与服务实现更高质量发展的新引擎。
大数据提供创新动力
随着汽车产业日趋智能化、网联化，加之互联网逐渐在人们的生活中“无孔不入”，信息社会的发展为汽车保险的创新奠定了坚实的数据基础。同时，伴随着商车费改的深入推进，保险公司自主定价能力的重要性日益凸显。通过借助大数据提升创新能力，完善车险定价模型，也是保险公司走出过往“价格战”泥潭的现实需要。
从目前的业内实践来看，大数据主要在三个方面推动车险优化升级。在承保端，借助大数据，保险公司能够基于丰富的数据为客户进行精准画像，从而勾勒出不同客户的不同风险特征，摆脱以往“千人一面”的定价体系，更好地满足客户的个性化保障需求。例如，有险企在常用车联网因子的基础上，通过增加包括道路熟悉度在内的30多个车联网因子，构建出用户自身的风险地图，再通过分类处理互联网上有关投资、消费、娱乐、游戏的用户数据信息，就能够得到与客户个性有关的定价因子，提升车险精准定价水平。
在理赔端，以往车险理赔的环节多、耗时长、手续复杂、赔付较慢，从而造成客户体验较差。而通过应用大数据，客户能够更加自主便捷地完成理赔流程，大大提升服务体验。例如，人保财险不仅能够借助大数据分析完成车辆水淹事故智能损失确定，还通过整合药品、诊疗标准等13类专业数据库中超过300万条数据，实现多险种人伤案件的智能评估、智能审核、智能理算。
在服务端，车险一直是低频服务，在客户购买车险后，保险公司往往只有在出险时才能让客户感受到车险的存在感。而通过应用大数据，在客户出行前和出行过程中，保险公司不仅能够及时推送风险提示，还能够提供相配套的增值服务，让车险服务更具“温度”。
大数据应用仍存挑战
虽然大数据应用在车险业务创新发展中拥有极为广阔的前景，但在目前业内的实践探索中，车险应用大数据还受到诸多方面掣肘。严重的数据孤岛问题就是其中之一。
有专家表示，打破数据孤岛，是保险行业深层次应用大数据首先要解决的重要问题之一。但是目前，由于大数据利益相关者之间的大数据利益分布不均，加之各类机构、企业之间存在信息不对称，既缺乏相关法律和政策，也缺少权威的共享平台，从而导致各机构主体不愿公开、不敢公开、不能公开、不会公开，形成一个个数据孤岛。
同时，数据标准不统一也增加了行业推进大数据应用的难度。不同行业之间、同一行业不同机构之间、同一机构的不同部门之间都普遍存在数据标准不一致的问题，从而导致数据利用效率较低。业内专家表示，就汽车行业而言，基于VIN码的单车全生命周期是汽车产业大数据建设中的重要一环，但是每个企业都在其中的一个或多个环节都拥有相关数据，即使企业愿意共享但是由于数据标准的不一致，也必须进行数据清洗，不仅会浪费很多时间，也会导致数据资源的重复建设。
针对这一问题，保险业也已经有所应对。今年5月，中国保险信息技术管理有限责任公司（以下简称“中国保信”）发布了《机动车辆保险车联网数据采集规范（征求意见稿）》（以下简称《规范》）。此前由于数据的定义、内容、格式差异较大等因素，车险行业应用车联网数据受到严重制约。通过发布《规范》，中国保信对车联网数据采集的基础数据项和事件进行了定义和说明，明确了数据采集规范，并且结合前后装车联网终端设备的特点，对卫星定位数据组、加速度传感器数据组、车辆CAN线数据组的单独和联合使用进行了规范，同时还提出了数据校验标准，帮助形成车联网数据有效性校验机制。
在大数据应用中，数据安全始终是备受关注的另一个重要方面。毋庸置疑，数据安全是数据开放共享的基础。保险行业在展望未来大数据车险前景的同时，也应注意到，目前的数据存储架构是否能够经受住未来的考验，是否有必要在数据安全方面进行相应升级。
构建跨行业生态圈
需要注意的是，大数据并非海量数据的简单堆积，而是需要跨行业的融合、比对、关联，才能深入挖掘出数据背后蕴藏的巨大价值。因此，仅仅靠一家企业或一个行业单打独斗远远不够，加快大数据技术在汽车与保险行业的融合应用，才能真正构建起富有价值、效率和前景的业务生态圈，实现两个行业的高质量发展。
在近日举行的2018（第三届）中国汽车与保险大数据产业高峰论坛上，中国汽车技术研究中心有限公司副总经理吴志新表示，随着大数据时代的到来，汽车与保险产业迎来了新一轮动能与机遇，大数据的应用、深入挖掘与融合对两个行业长足发展起到至关重要的作用。为此，应当更加关注以下几个问题：一是加速价值深挖，持续推进汽车与保险大数据体系建设及应用，为实现产业生态变革打造新的助推器。二是深化技术支持，促进大数据在新模式、新业态的成果落地应用。三是优化资源体系，促进大数据资源共建、共享及价值转化，为汽车与保险产业大数据能力建设贡献力量。
中国保信董事长谢翀达则表示，在看到汽车与保险产业间互动与融合方面取得一定成效的同时，也要清醒地认识到，大数据、云计算、人工智能等新技术以及数据跨界融合驱动的产业生态变革衍生出来的各种风险交织。对此，应当及时做好应对与变革。一是建立汽车与金融机构之间科技合作的有效机制，加强科技能力共享，促进整体科技能力不断提升。二是以服务国家汽车战略为目标，充分发挥各自行业在汽车生命周期的角色优势，构建数据互通、优势互补、合作共赢的汽车与保险生态圈。三是坚持创新与风险控制并重，共防新风险，为汽车与保险行业健康有序发展保驾护航。
