徙木金融介绍
徙木金融信息服务(上海)有限公司于2014年9月在上海注册成立，是一家专注于线上化小微信贷业务的创新型金融科技公司。
2015年1月徙木获得复星锐正3千万天使轮投资，2016年8月获得知新资本和招商局创投领投的1.02亿元的A轮投资。
创始人娄建勋曾任阿里巴巴小贷事业部总经理，他所带领的创始团队借助在世界顶级风险管理机构和国内著名电商平台积累的丰富实战经验，致立于打造“创新型通用信用决策服务管理平台”，通过技术的力量提升小微金融资源配置效率，助力实体经济。
目前徙木与4类金融机构对接，为数百家产业平台提供信贷服务，为数十家行业龙头机构提供一整套的金融解决方案，累计放款26亿元，行业主要集中在物流、化塑、纺织、二手车、MRO等领域。
正文：
娄建勋的最后一份职业经历始于2010年，那时他在阿里，四年间他带领的团队完成了从最初的阿里金融风险管理体系搭建，到全面微贷业务运营，针对小微企业的金融借贷业务累放了4000亿。作为一个专注小微金融业务多年的风控专家，每当回顾这段历程，娄建勋都感觉自己是被一种使命感所推动，在2014年底，他离开了阿里，回到上海，创立了徙木金融。
“计利当计天下利，求名应求万世名”，这是娄建勋的微信签名，也是徙木金融作为一家专注于结合B2B交易场景，通过线上化信贷方式，服务小微企业，赋能产业，促进实体经济发展的金融科技公司的核心价值。
就在日前，我们对老娄进行了一次专访，听他畅谈了自己一路践行“大数据风控赋能小微信贷业务”理念的创业历程。
初衷篇
Q：为何选择徙木作为公司名称?
娄建勋：这个名称取自成语“徙木立信”，这是为数不多的跟信用有关的成语。虽然多少与国家信用有些关联，但是更多的是想传达这样一个含义，即通过某些行为去佐证信用情况，这一点跟我们通过跟各类交易场景相结合，经过跟踪、分析各类企业间的交易行为数据来进行授信判断具有同根同源的意味，所以公司便起名叫做徙木。
Q：您创立徙木金融的初衷是什么?
娄建勋：说是初衷也好，初心也可，听起来初心是个更热门的词汇，但是创办这家公司还的确是有一个初心存在的。经济学上有个词叫做帕累托改进，通俗的解释下就是在不损失任何一方既有利益的前提下进行的总体福利的提升。
我过去多年的职业经历，一直是跟数据打交道，通过对数据的善用发掘其背后巨大的价值，这些价值能在各个层面上造福人类社会，不论是在新药研制、石油勘探、基因工程、工业制造还是在金融领域，都能实现帕累托改进。为啥这么说，因为人类经济社会活动正在加速产生与存储越来越多的数据，IDC 预计，到2025年，全世界将创建与复制163ZB的数据(1ZB = 10000亿GB)，这个数量是2016年所创建数据量的十倍。如果能对如此巨量数据进行深入的分析与加工，将会为多方带来增益价值，以此实现帕累托改进。
创立徙木前我在阿里工作，蚂蚁金服秉承着“给世界带来微小而美好的改变”的理念，通过技术手段和业务创新引发了互联网金融的革命性发展，服务了数百万小微企业主与数亿的个人消费者。正是这段经历让我看到了小微企业融资这一世界性难题，看到了中国企业间交易电子化程度日益提高，移动互联网、物联网等新技术加速落地应用的时代机遇，因此我希望能借助技术的应用创新去做一些改变小微企业融资困境、实现与各类资金方良性分享数据的努力，这就是我创立徙木金融的初心所在。
业务篇
Q：徙木金融的基本业务逻辑是怎样的?
娄建勋：要做好小微信贷业务，有两个难题需要解决，分别是风控难题和成本难题。传统金融机构更看重第二还款来源，借贷前提是需要提供与收入和资产相关的证明文件，但小微企业通常因为缺少信用历史、信息透明度缺乏、缺少抵押物等因素，导致风控很难把握;同时，小微企业因为业务的不稳定性，金融需求通常有“短、频、急”的特征，通过传统线下方式解决会造成极高的人力成本和操作风险。
在这两个难题上，徙木的解决方式是与各类交易场景，B2B、SaaS、ERP等平台合作，这类场景的共同特征是积累了大量的交易数据。徙木通过系统化的方式与各类平台对接，利用平台的交易数据以交易级的粒度对平台上下游的小微用户的经营行为进行观测与分析，并将其转化为全面、动态的授信管理，降低了KYC成本，并且整个过程全系统化，也大大减少了资金方的人工参与量，降低了操作风险，实现了资金与资产的快速、便捷匹配。
Q：徙木现在的主要客户群体是什么?
娄建勋：这个问题可以分两个层面来说，一个是通过徙木赋能，最终得到信贷支持的小微企业，他们是客户，这是终极的、长久的客户群体。谈到小微企业，我们正在服务的小微企业是真正的小微企业，我们给他们的户均授信上限通常不超过50万元人民币，主流在30万元以内，笔均借款金额在几千元到几万元居多。这跟大型银行统计口径里的小微企业还是有很大的差距，在他们的口径里户均授信三五百万甚至一两千万元人民币都还属于小微企业授信。
举个例子，某大银行2018上半年财报明确显示，其上半年小微企业贷款余额为两万亿，其中单户授信1000万以下的仅有三千亿，占其整体企业贷款规模的千分之三，而超过一千万的所谓小微企业贷款规模占整体企业贷款规模也不足两成。可以想见在大银行视角里的“小微企业”实在不能算是太小。如果以这样的体量为标准，徙木正在服务的客户群体，是完全处在大银行们的“视野”之外的。
因此，现实情况是，我们正在服务的小微企业群体极难靠自身的资质获得银行等传统金融机构的纯信用授信。因为在传统银行的眼中，他们既没有第二还款来源，又属于高风险、高成本、低回报的典型。而这里，却是徙木能够大展拳脚之地。过去四年多，徙木通过自身独特的风控方法论、数据模型和系统能力，实时、流式的接入与分析这些企业群体的在线化交易行为数据，通过对企业行为数据建模来刻画其授信规模、交易真假、增长趋势等等，使这些枯燥沉寂的业务交易数据成为了小微企业信用的有效证明。
