新冠肺炎疫情肆虐之际，原本就已受到互联网科技冲击的银行线下网点，愈加“门前冷落鞍马稀“。记者认识的一名银行柜员小陈，也将转岗到营销岗位。
2018年，硕士研究生毕业的小陈通过校招层层筛选，如愿以偿入职常州市某国有大行，端上了“金饭碗”。按照以往惯例，分配到具体网点后，她要先从柜员（曾被业内亲切地称为“桂圆”）岗做起。然而，一年多过去了，小陈所在银行网点的柜台数量由5个减少至3个！
面临冲击的，不只是小陈。记者发现，尽管我们很难准确计算出银行柜员总人数，但从公布了这一数据的农业银行(行情601288,诊股)来看，其2018年柜员人数为12.08万。整个银行柜员群体，最保守估计也超过百万。
制图：易启江
伴随网络金融对柜面业务替代程度的日益加深，银行“桂圆”的存在感逐渐被削弱，金融科技大行其道的当下，“桂圆”们被动地走向了全新的领域。
被互联网支付、AI（人工智能）等金融科技深深改变的金融业，每一个从业者都被裹挟其间。银行业正在升级转型之际，叠加新冠肺炎疫情，电子银行发展进一步加速。
记者认为，从线下网点向互联网上的变迁，既是民众的需求，也是银行自身的需要。这将是历史长河中，又一次值得铭记的大变迁！
加速转型升级六大行网点数量不断精简
柜台减少，不是个别银行的现象，早已是一种社会趋势。
银行柜台数量不断压降的背后，是各大银行离柜业务率的明显提升。据中国银行(行情601988,诊股)业协会数据，2016-2018年银行业的平均离柜率逐年攀升，分别为84%、87.58%、88.67%。
制图：易启江
事实上，柜面工作本身也并不轻松。尽管当下智能机具已广泛现身于银行线下网点，但类似公司业务、大额现金存取以及一些复杂业务等，目前还是要通过人工柜台办理。
过去的一年里，小陈基本被“绑死”在柜台里，离岗不能超过30分钟、吃饭时间45分钟……一天中大部分时间，小陈都是坐在玻璃窗后面，重复着“欢迎光临，请问您需要办理什么业务？”一天下来，“感觉嗓子都哑了”。然而，这样日复一日、年复一年的日子，要变了。
突然间，小陈所属的支行要求柜员岗位“只能减不能增”，“除了支行是4个柜台，其他（下面的网点）不能超过3个”。昨天还端着“金饭碗”，今天自己就被AI取代了。
类似的情况并不少见。柜台压降、人员调岗、校招缩水，是不少银行柜员近年来颇为直观的感受。
供职于西安市某国有大行的小张已入行三年多。2016年，小张通过校招刚入职时，其所在银行在陕西省招了100人；而在接下来的两年中，每年的招聘均没有超过40人，比小张当初进行时少了一半还要多。“我们网点柜台已经压降到只剩一个，柜台上面基本就两个人了”。
诚然，如今的银行业早已远离野蛮扩张的时代，轻型化、智能化转型成为各家银行战略布局的重点方向之一。以国有六大行为例，近年来，六大行的员工总数和网点数量不断精简。据《每日经济新闻》记者梳理，仅2019年上半年，六大行员工人数合计缩减近3.5万人，已超2018年全年人员缩减之和。此外，对比2018年末，各家银行的网点或营业机构数量也均有所减少，六家银行合计减少的数量为277个。
而与此相对应的是，六大行业务电子化的程度也在进一步提升。例如，2019年上半年，工行网络金融交易额311.26万亿元，网络金融业务占比较上年末提高0.3个百分点至98%；邮储银行(行情601658,诊股)电子银行实现交易笔数140.43亿笔，交易金额10.69万亿元，电子银行交易替代率达到91.27%，较上年末提升0.83个百分点；交行境内电子银行交易笔数35.78亿笔，交易金额124.76万亿元，电子银行分流率达97.30%，较上年末提高0.71个百分点；中行电子渠道交易金额115.48万亿元，电子渠道对网点业务的替代率达到93.73%。
制图：易启江
值得一提的是，在传统银行业务结构不断调整的同时，近年来，科技驱动的互联网银行大放异彩。尽管没有营业网点，但因背靠互联网巨头而拥有可观的线上流量，发展势头迅猛。2014年，腾讯牵头发起设立我国首家互联网银行——微众银行，数年发展下来，该行业绩亮眼。2018年末，其资产总额达到2200亿元，超越了部分城商行及农商行的单家资产规模。该行在2018年实现营收100.3亿元，同比增长49%，实现净利润24.74亿元，同比增长71%。再例如成立于2015年的阿里系网商银行，2018年底总资产增长23%至959亿元，当年实现营收62.84亿元，同比增长47%；净利润6.71亿元，同比增长66%。
融360大数据研究院分析师李万赋告诉《每日经济新闻》记者，一方面，互联网金融的发展和移动技术的逐渐成熟，大大提高了移动端金融业务实现的可能性和便利性，也加速了银行电子渠道对传统物理渠道的替代。另一方面，越来越多的客户更倾向于选择线上完成金融交易，物理网点利用率低、成本高昂，营运压力较大。结合轻型化、智能化的升级转型方向，各银行开始对营业网点重新定位，传统网点缩减成为趋势。
