“消费贷被违规挪用、资金流向非消费领域，主要原因是银行贷前审核把关不严，贷后资金流向监管较松。”中国政法大学财税金融法研究所所长刘少军认为，大部分银行按照监管层要求严格执行制度，但不排除一些银行明知借款人会将消费贷用于其他非消费领域，也会放松审查发放贷款。作为盈利机构，考虑到自身经营目标，有些银行的高管可能会睁一只眼闭一只眼。
韦林向法治周末记者透露，对银行来讲，全面跟踪检查每一笔资金的流向是存在很大难度的，大多情况只能采用抽查的方式，这让借款人有机可乘，通过套现等手段规避监管，而未被抽查到的借款人容易抱有侥幸心理。
李菲在办理消费贷时，业务员强调不能将消费贷用于购房和投资，但她认为，消费贷“变身”购房贷款其实是可以实现的，只要不是向房地产公司直接转账，银行就无法查到购房记录。
“如果购房首付还差30万元，可以向银行申请30万元的消费贷。贷款审批通过后，为了规避消费贷不能用于购房的规定，可以通过第三方商户POS机刷卡取现，只需付给商户一定的刷卡费和手续费。”李菲举例说。
对此，韦林表示，一些中介公司帮忙提供虚假的贷款用途材料，消费贷挪作他用很难被银行发现。不过，一旦发现消费贷资金被违规挪用进入股市、楼市，银行将立即联系借款人告知其存在违约行为，并要求提前收回，会给借款人造成巨大的负债压力。使用这种方法即使可以逃避监管一时，但随着监管深入，借款人的违规成本将会增加。
“消费贷用于非消费领域是禁止性行为，但现行法律条款很少有针对消费者个人贷款失信、违约的惩处，银行风险控制难以落实。目前，银行需要对借款人进行一定的风险提示，也需要采取有效措施去限制消费贷流向非消费领域。”刘少军指出。
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文章来源及作者信息：本文作者为《法治周末》报社记者郝若希。
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